福建省晋江市12348公共法律服务热线案例（副题）

钱某和我本是很要好的朋友，前两年他说自己经济困难，便向我借用了一张信用卡进行消费。一年内，他用我的信用卡共透支消费了30万元，但仅向银行偿还了18万元，剩余的款项一直没有偿还。

(资料图)

我担心长期这样会影响自身征信，不得不多次代钱某向银行偿还透支款项12万元，后经我多次追要，钱某才把信用卡还给了我。

2021年底，钱某向我出具一张借条：“因前期债务纠纷，钱某仍欠李某借款本金12万元，月息两分，分五个月还清。”

之后的一年多时间内，我多次要求钱某履行借条还款承诺，但他还是分文未付。遇到钱某这种透支我信用卡的行为，我能否起诉他把钱要回来，需要注意哪些法律问题？

咨询人：福建省泉州市晋江市市民李先生

在接到李先生的热线咨询后，我耐心听取了他的陈述，并就其咨询的法律问题作了认真详细的分析、解答。

首先，钱某出具的借条所载明的欠款金额，是由于李先生出借信用卡、钱某透支信用卡而衍生出来的欠款，其本金实质上是由套取金融贷款的转贷行为得来的，是无效的。因此，借条对权利义务的约定因违反法律强制性规定，属于无效行为。

其次，合同无效并不意味着没有办法把钱要回来了，无效只是说双方的约定或者部分约定不产生法律效力，并未否定这个事实行为。

最后，借条可以证明钱某确实使用了李先生的信用卡进行了透支、套现的事实，因此李先生可以依据借条和银行流水等证据，证明李先生为钱某垫付了12万元的透支款项，要求钱某返还。

由于确认套取信用卡款项的借款行为是无效的，因此，双方约定的两分利息也不会被支持，但是会支持自起诉之日起开始计算的资金占用损失，一般参照标准为贷款市场报价利率。

经过我的解答分析，李先生已经了解清楚了该案的具体法律问题，但是其表示因经济困难，无力聘请律师，而李先生的案由也不符合可以申请法律援助的情况。因此，在我积极与晋江市法律援助中心沟通后，答复李先生可以带上所有证据材料到中心，由我们接线律师指导其书写起诉状、整理证据材料，然后再去法院立案、开庭。

解答人：晋江市12348法律服务热线接线律师、福建学行律师事务所律师戴雪花

办理结果：

几天后，李先生携带证据材料到晋江市法律援助中心进行咨询并寻求帮助，中心安排当天值班的接线律师帮助其筛选证据材料，书写起诉状、证据目录。之后，李先生拿着起诉材料依法到法院进行起诉。

法院依法审理后认定双方存在套取金融贷款的转贷行为，两人之间签订的借条无效。而通过银行流水等各种证据，法院认定钱某确实还未返还李先生12万元透支款。因此，法院判决要求钱某返还12万元，并支付自起诉之日起至实际还款之日止的资金占用损失。

收到判决后，李先生向法律援助中心及12348法律服务热线平台值班律师表达了感谢。

（法治日报记者 王莹 整理）